中國(guó)人民銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理?xiàng)l例

中國(guó)人民銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理?xiàng)l例 
    中國(guó)人民銀行個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法

第一章 總則

第一條 為支持城鎮(zhèn)居民購(gòu)買用住房公積金建造的自用普通住房，規(guī)范個(gè)人住房信貸管理，護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根椐《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》和《貸款通則》，制訂本辦法。
第二條 個(gè)人住房擔(dān)保貸款(以下簡(jiǎn)稱貸款)是指借款人或第三人以所購(gòu)住房和其他具有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)作為抵押物或質(zhì)物，或由第三人為其貸款提供保證，并承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款銀行有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或要求保證人承擔(dān)連帶償還本息的責(zé)任。
第三條 本辦法適用于中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行和住房?jī)?chǔ)蓄銀行。

第二章 貸款的對(duì)象和條件

第四條 銀行發(fā)放貸款的對(duì)象是具有完全民事行為能力的自然人，且同時(shí)具備以下條件：
一、具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；
二、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；
三、具有購(gòu)買住房的合同或協(xié)議；
四、在商業(yè)銀行和住房?jī)?chǔ)蓄銀行開立儲(chǔ)蓄存款戶或交納住房公積金存款的，存款余額占購(gòu)買住房所需金額的比例不得低于30%，并以此作為購(gòu)房首期付款；
五、有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；
六、貸款銀行規(guī)定的其他條件。
第五條 借款人應(yīng)向貸款銀行提供下列資料：
一、借款人的身份證件(指居民身份證、戶口本和其他有效居留證件)；
二、有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的證明；
三、符合規(guī)定的購(gòu)買住房合同意向書、協(xié)議或其他批準(zhǔn)文件；
四、抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明、估價(jià)證明；保證人同意保證的書面意見和保證人的資信證明；
五、使用住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門出具的證明；
六、貸款銀行要求提供的其他文件或資料。

第三章 貸款程序

第六條 符合貸款條件的個(gè)人可向銀行提出貸款申請(qǐng)。貸款銀行自收到貸款申請(qǐng)及符合要求的各種資料之日起，應(yīng)在三個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，向申請(qǐng)人做出正式答復(fù)。經(jīng)貸款銀行審查同意后，按照《貸款通則》的在關(guān)規(guī)定，發(fā)放借款人所需購(gòu)房貸款。
第七條 銀行發(fā)放貸款數(shù)額，不得高于房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的住房?jī)r(jià)值。
第八條 申請(qǐng)使用住房公積金貸款購(gòu)買普通住房的，在借款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，按借款合同約定的時(shí)間，由貸款銀行用轉(zhuǎn)賬方式將資金劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的賬戶。住房公積金貸款數(shù)額度最高不得超過(guò)借款家庭成員退休年齡內(nèi)所交納住房公積金數(shù)額的2倍。

第四章 貸款期限與利率

第九條 貸款期限由銀行自行確定，但最長(zhǎng)不得超過(guò)20年。
第十條 借款人應(yīng)在雙方約定的貸款期限內(nèi)，按月歸還貸款本息。
第十一條 用住房公積金發(fā)放的貸款，其利率不分期限檔次。使用當(dāng)年歸集的住房公積金發(fā)放的貸款，貸款利率在活期存款利率基礎(chǔ)上加2個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行；使用上年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金發(fā)放的貸款，貸款利率在3個(gè)月整存整取存款利率基礎(chǔ)上加2個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行。
第十二條 用信貸資金發(fā)放的貸款，在合同期內(nèi)，期限為5年的，執(zhí)行3年期固定資產(chǎn)貸款利率；期限為5年以上至10年的，執(zhí)行5年期固定資產(chǎn)貸款利率；期限為10年以上的，在5年期固定資產(chǎn)貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)上浮，上浮幅度最高不得超過(guò)5%。

第五章 貸款抵押

第十三條 作為貸款抵押物的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十四條的規(guī)定。對(duì)第三十七條規(guī)定不符合作為抵押物的財(cái)產(chǎn)，不得用于貸款抵押。
第十四條 借款人以所購(gòu)自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房?jī)r(jià)值全額用于貸款抵押。
第十五條 以房地產(chǎn)作抵押的，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面抵押合同，并于放款前向縣及縣以上地方人民政府確定的部門辦理抵押登記手續(xù)。抵押合同的有關(guān)內(nèi)容應(yīng)按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十九條的規(guī)定執(zhí)行。
第十六條 借款人對(duì)設(shè)定抵押的房地產(chǎn)在抵押期內(nèi)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并隨時(shí)接受貸款銀行的監(jiān)督檢查。對(duì)設(shè)定的抵押物，在抵押期屆滿之前，貸款銀行不得擅自處分。
第十七條 抵押期間，未經(jīng)貸款銀行同意，抵押人不得將抵押物轉(zhuǎn)移、出租、變賣或饋贈(zèng)。
第十八條 抵押合同自登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。抵押合同終止后，貸款銀行應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除押權(quán)時(shí)，應(yīng)到房地產(chǎn)行政主管部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。在抵押期間，對(duì)設(shè)定的抵押物如造成損壞、遺失由過(guò)錯(cuò)方承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

第六章 質(zhì)押或保證

第十九條 采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同，《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù)。質(zhì)押合同的有關(guān)內(nèi)容，應(yīng)按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第六十五條的規(guī)定執(zhí)行。生效日期按第七十六條至第七十九條的規(guī)定執(zhí)行。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。
第二十條 對(duì)設(shè)定的質(zhì)物，在質(zhì)押期屆滿之前，貸款銀行不得擅自處分。質(zhì)押期間，質(zhì)物如造成損壞、遺失，由過(guò)錯(cuò)方承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。
第二十一條 借款人不具有足夠清償債務(wù)能力時(shí)，可提出由貸款銀行認(rèn)可的第三方提供不可撤銷的全額有效擔(dān)保。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開立有存款賬戶。保證有為自然人的，必須有固定經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有足夠代償能力，并且在貸款銀行存有一定數(shù)額的保證金。
第二十二條 保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)貸款銀行認(rèn)可，原保證合同不得撤銷。

第七章 房屋保險(xiǎn)

第二十三條 以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單由貸款人保管。
第二十四條 抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)；在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。

第八章 借款合同的變更和終止

第二十五條 借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。
第二十六條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。
第二十七條 借款人的保證人系法人的，在保證人發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更保證人并重新辦理?yè)?dān)保手續(xù)。
第二十八條 抵押人或出質(zhì)人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

第九章 抵押物或質(zhì)物的處分

第二十九條 借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物。
第三十條 處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以償還貸款本息的，貸款銀行有權(quán)向抵押人或其保證人追索應(yīng)償還部分；其價(jià)款超過(guò)應(yīng)償還部分，貸款銀行應(yīng)退還抵押人。
第三十一條 拍賣劃拔的國(guó)有土地使用權(quán)所得的價(jià)款，在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款項(xiàng)后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。
第三十二條 借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可向人民法院起訴。
第三十三條 借款人有下列情形之一的，貸款銀行按中國(guó)人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任：
一、借款人不按期歸還貸款本息的；
二、借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；
三、未經(jīng)貸款銀行同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押。

第十章 附 則

第三十四條 本辦法暫在國(guó)家安居工程試點(diǎn)城市試行，非試點(diǎn)城市暫不實(shí)行本辦法。
第三十五條 本辦法辦適用于國(guó)家安居工程試點(diǎn)城市居民購(gòu)買用住房公積金建造的自用普通住房，不適用于城鎮(zhèn)居民修房、自建住房或購(gòu)買豪華住房。
第三十六條 貸款銀行可根椐本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)中國(guó)人民銀行備案。
第三十七條 本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋和修改。
第三十八條 本辦法自公布之日起施行。與本辦法相抵觸的有關(guān)規(guī)定同廢止。